Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit: Warum Ihre Arbeitskraft die wichtigste Versicherung verdient

Die meisten Menschen versichern ihr Auto, ihr Smartphone und ihren Hausrat. Doch das mit Abstand wertvollste Gut bleibt oft ungeschützt: die eigene Arbeitskraft. Wer mit 30 Jahren ins Berufsleben startet und bis zur Rente arbeitet, verdient über die Jahre schnell ein bis zwei Millionen Euro. Fällt dieses Einkommen weg, weil Körper oder Psyche nicht mehr mitmachen, gerät die gesamte Lebensplanung ins Wanken.

Statistisch wird etwa jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die häufigste Ursache sind dabei nicht etwa Unfälle, sondern psychische Erkrankungen, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats. Genau hier setzen die Berufsunfähigkeitsversicherung und, für Beamte, die Dienstunfähigkeitsabsicherung an.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Entscheidend ist: Es geht um Ihren konkreten Beruf, nicht um irgendeine Tätigkeit. Eine gute BU verzichtet dabei auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Das bedeutet, der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen theoretisch möglichen Beruf verweisen, um die Zahlung zu verweigern.

Die BU greift unabhängig davon, ob die Berufsunfähigkeit durch eine Krankheit oder einen Unfall ausgelöst wurde. Damit ist sie deutlich umfassender als eine reine Unfallversicherung, denn die wenigsten Fälle von Berufsunfähigkeit entstehen durch Unfälle.

Für Beamte gelten eigene Regeln. Wer verbeamtet ist und den Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, wird nicht berufsunfähig, sondern dienstunfähig. Der Dienstherr versetzt den Beamten dann in den Ruhestand.

Das Problem: Ein ausreichendes Ruhegehalt gibt es erst nach einer Wartezeit von fünf Dienstjahren. Wer vorher dienstunfähig wird, steht im schlimmsten Fall ganz ohne Versorgung da. Und auch danach fällt das Ruhegehalt in jungen Jahren oft sehr niedrig aus, weil es sich nach den abgeleisteten Dienstjahren richtet.

Deshalb sollten Beamte, Beamtenanwärter und Referendare auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel achten. Diese Klausel sorgt dafür, dass der Versicherer die vereinbarte Rente zahlt, sobald der Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt, ohne dass eine erneute medizinische Prüfung nötig ist. Ohne diese Klausel kann es passieren, dass der Beamte zwar in den Ruhestand versetzt wird, die Versicherung aber nicht leistet.

Als Faustregel sollte die vereinbarte BU-Rente etwa 70 bis 80 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen. So können Sie im Ernstfall Ihren Lebensstandard halten und laufende Kosten wie Miete, Kredite und Vorsorgebeiträge weiter stemmen. Bei der Kalkulation sollten Sie auch die Inflation berücksichtigen, weshalb sich eine jährliche Dynamik empfiehlt, die die Rente automatisch erhöht.

Bei der BU gilt mehr als bei jeder anderen Versicherung: Je früher, desto besser. Das hat zwei Gründe. Erstens richtet sich der Beitrag nach dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand. Wer jung und gesund abschließt, zahlt dauerhaft weniger. Zweitens werden Vorerkrankungen mit dem Alter wahrscheinlicher, und diese können zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder sogar zur Ablehnung führen.

Besonders sinnvoll ist der Abschluss daher für Auszubildende, Studierende, Berufseinsteiger und Beamtenanwärter. Für diese Gruppen gibt es oft günstige Einsteigertarife mit der Möglichkeit, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Ob Angestellter, Selbstständiger oder Beamter: Die Absicherung der Arbeitskraft gehört zu den wichtigsten Bausteinen einer soliden Vorsorge. Für Beamte ist dabei die Dienstunfähigkeitsklausel der entscheidende Punkt, der über Sinn oder Unsinn einer Police entscheidet. Weil die Gestaltung im Detail komplex ist und jeder Vertrag zur individuellen Situation passen muss, lohnt sich eine persönliche Beratung.