Risikolebens­versicherung –
Damit Ihre Familie auch im schlimmsten Fall abgesichert ist

Niemand rechnet mit dem Schlimmsten, aber wer für andere finanziell Verantwortung trägt, sollte entsprechend vorsorgen. Eine Risikolebensversicherung ist die einfachste und günstigste Möglichkeit, Ihre Hinterbliebenen im Todesfall finanziell zu schützen. Wir beraten Sie persönlich, welche Versicherungssumme und welcher Tarif wirklich zu Ihrer Situation passen.

Was ist eine Risikolebensversicherung, und wie funktioniert sie?

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Hinterbliebenenabsicherung. Sie zahlt eine vertraglich festgelegte Summe an die bezugsberechtigte Person, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Es gibt keine Auszahlung bei Ablauf des Vertrags und kein angespartes Kapital. Dafür ist sie im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen sehr günstig.

Das macht sie zur idealen Absicherung für alle, die sicherstellen wollen, dass Partner, Kinder oder Geschäftspartner im Todesfall nicht in finanzielle Not geraten. Ob zum Schutz des laufenden Haushaltseinkommens, zur Absicherung eines Immobilienkredits oder zur Sicherstellung der Kinderausbildung, die Risikolebensversicherung erfüllt genau diesen Zweck, zuverlässig und zu einem sehr günstigen Monatsbeitrag.

Als Faustregel für die Versicherungssumme empfiehlt Stiftung Warentest das Drei- bis Fünffache des Bruttoeinkommens. Zur Absicherung eines Kredits empfiehlt sich die verbleibende Kreditsumme als Versicherungshöhe. Was für Ihre individuelle Situation richtig ist, besprechen wir gerne persönlich.

Welche Tarife gibt es, und was ist drin?

AXA bietet zwei Tarife an, die beide eine solide Grundabsicherung bieten und sich in den Flexibilitäts- und Zusatzleistungen unterscheiden:

Leistung Standard Komfort Mit fallender Versicherungssumme
Todesfallleistung an Hinterbliebene ✓ ✓ ✓
Weltweiter Versicherungsschutz ✓ ✓ ✓
Vorläufiger Schutz bei Unfalltod ab Antragstellung ✓ ✓ ✓
Dynamikoption (jährliche Summenanpassung) ✓ ✓ –
Fallende Versicherungssumme (linear oder Annuitätentilgung) – – ✓
Doppelte Leistung bei Zug- und Flugzeugunglücken – – ✓
Erhöhungsoption bei Lebensereignissen (ohne Gesundheitsprüfung) – ✓ ✓
Beitragsstundung bei finanziellen Engpässen – ✓ –
Kinder-Extra (+25 % bei Geburt, max. 50.000 €) – ✓ –
Eigenheim-Extra (+25 % bei Immobilienkauf, max. 50.000 €) – ✓ –
Extra bei Unfalltod (+25 %, max. 50.000 €) – ✓ –
Besonders geeignet für Einfache, günstige Absicherung mit planbarem Bedarf Familien mit wachsendem Absicherungsbedarf Kreditabsicherung und Restschuldversicherung
Wir beraten Sie gerne persönlich, welcher Tarif und welche Versicherungssumme zu Ihrer Lebenssituation passen.

Für wen lohnt sich eine Risikolebens­versicherung?

Familien und Alleinerziehende

Wenn ein Elternteil stirbt, fällt ein Teil oder das gesamte Haushaltseinkommen weg. Gleichzeitig sinken die Ausgaben kaum, da Miete, Kredite und Lebenshaltungskosten weiterlaufen. Die Risikolebensversicherung sichert den verbleibenden Elternteil und die Kinder finanziell ab, inklusive künftiger Ausbildungskosten. Für Alleinerziehende ist sie besonders unverzichtbar.

Paare ohne Trauschein

Unverheiratete Partner haben im Todesfall keinen gesetzlichen Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente. Wer seinen Partner auch ohne Ehe absichern möchte, sollte eine Risikolebensversicherung abschließen, am besten jeweils einen Vertrag auf das Leben des anderen, was als Versicherung „über Kreuz“ bezeichnet wird. Das vermeidet zudem die hohe Erbschaftssteuer für Unverheiratete.

Immobilienkäufer mit laufendem Kredit

Wer eine Immobilie finanziert hat, sollte den ausstehenden Kreditbetrag absichern. Stirbt der Hauptverdiener, kann der Partner ohne Absicherung das Haus oft nicht halten. Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme, die parallel zum Kredit abnimmt, ist hier die wirtschaftlichste Lösung.

Was leistet die Risikolebens­versicherung, und was nicht?

Das bietet Ihre Versicherung:

  • Einmalige Todesfallzahlung an die vertraglich benannte Person bei Tod der versicherten Person
  • Weltweiter Schutz, unabhängig vom Aufenthaltsort
  • Wahl zwischen konstanter Versicherungssumme (Familienschutz) und fallender Summe (Kreditabsicherung)
  • Dynamikoption zum Inflationsausgleich ohne neue Gesundheitsprüfung
  • Im Tarif Komfort: Erhöhung bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf ohne Gesundheitsprüfung

  • Je nach Tarif sind bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt oder Immobilienkauf Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich

Das sollten Sie wissen:

  • Bei Ablauf des Vertrags ohne Todesfall gibt es keine Auszahlung, die Beiträge dienen ausschließlich dem Versicherungsschutz und nicht dem Kapitalaufbau

  • Für den Abschluss sind Gesundheitsfragen zu beantworten, Vorerkrankungen können Risikozuschläge oder Ausschlüsse bewirken

  • Bei Selbsttötung innerhalb der ersten drei Jahre nach Vertragsabschluss kann die Leistung ausgeschlossen werden

  • Bei falschen Angaben im Antrag kann die Versicherungsleistung verweigert werden

Was die Risikolebensversicherung im Ernstfall bedeutet – drei Beispiele

Familie mit kleinen Kindern:

Ein 30-jähriger Ingenieur schließt eine Risikolebensversicherung über 150.000 Euro mit 20 Jahren Laufzeit ab. Stirbt er während der Laufzeit, erhält seine Familie die volle Summe, mit der Miete, Lebenshaltung und die Ausbildung der Kinder gesichert werden können.

Unverheiratetes Paar mit Immobilie:

Eine 34-jährige Industriekauffrau und ihr Partner kaufen gemeinsam eine Wohnung. Beide schließen je eine Risikolebensversicherung über 120.000 Euro ab und benennen sich gegenseitig als Bezugsberechtigte. Im Todesfall kann der andere die Kreditraten alleine weiter bedienen.

Selbstständiger mit Kreditverpflichtung:

Ein 33-jähriger Software-Entwickler hat eine Immobilienfinanzierung über 250.000 Euro. Er schließt eine Risikolebensversicherung mit fallender Summe über 10 Jahre ab. Stirbt er, wird der ausstehende Kredit abbezahlt und seine Familie behält das Haus.

Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung

Bei der konstanten Versicherungssumme bleibt der versicherte Betrag über die gesamte Laufzeit gleich. Das ist ideal zur Absicherung der Familie, da auch am Ende der Laufzeit die volle Summe ausgezahlt wird. Bei der fallenden Versicherungssumme sinkt der Betrag im Laufe der Zeit, parallel zum Tilgungsverlauf eines Kredits. Das macht sie zur wirtschaftlichen Lösung für Immobilienkäufer.

Stiftung Warentest empfiehlt das Drei- bis Fünffache des Bruttoeinkommens als Richtwert für die Familienabsicherung. Zur Absicherung eines Immobilienkredits empfiehlt sich die aktuell ausstehende Kreditsumme. Wir berechnen die passende Summe gerne gemeinsam mit Ihnen im Beratungsgespräch.

Dabei schließen zwei Personen, zum Beispiel unverheiratete Partner, je einen eigenen Vertrag ab und versichern gegenseitig das Leben des anderen. Das hat den Vorteil, dass im Todesfall keine Erbschaftssteuer anfällt, da es sich nicht um eine Erbschaft handelt. Bei Unverheirateten gilt ein sehr niedriger Freibetrag von nur 20.000 Euro, weshalb diese Konstruktion besonders sinnvoll ist.

Sobald jemand finanziell von Ihnen abhängig ist, also bei Heirat, Geburt eines Kindes, Kauf einer Immobilie oder dem Eingehen einer Geschäftspartnerschaft. Da beim Abschluss Gesundheitsfragen gestellt werden, gilt auch hier: je früher und gesünder, desto günstiger die Beiträge.

Das hängt vom Verwendungszweck ab. Zur Familienabsicherung sollte die Laufzeit enden, wenn das jüngste Kind voraussichtlich finanziell unabhängig ist. Zur Kreditabsicherung sollte sie die gesamte Laufzeit des Kredits abdecken. Im Zweifel ist eine längere Laufzeit besser, da eine Verlängerung später eine neue Gesundheitsprüfung erfordern würde.

Ja. Nichtraucher zahlen deutlich niedrigere Beiträge als Raucher. Auch ein gesunder BMI wirkt sich positiv auf den Beitrag aus. Das ist einer der stärksten Anreize, frühzeitig und in guter Gesundheit abzuschließen.

Diese Versicherungen ergänzen Ihre Risikolebensversicherung

Berufsunfähigkeits­versicherung

Die Risikolebensversicherung schützt Ihre Familie im Todesfall. Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie selbst, wenn Sie nicht mehr arbeiten können. Beide zusammen sichern Ihre Familie in allen kritischen Szenarien ab.

Private Altersvorsorge

Wer an Hinterbliebene denkt, sollte auch an die eigene Altersvorsorge denken. Eine private Rentenversicherung sichert Ihren Lebensstandard im Alter, unabhängig von der gesetzlichen Rente.

Wohngebäudeversicherung

Wer eine Immobilie besitzt oder finanziert, braucht neben der Risikolebensversicherung auch Schutz für das Gebäude selbst. Die Wohngebäudeversicherung sichert Ihr Haus gegen Feuer, Wasser, Sturm und mehr.