Kinder sind neugierig, sie klettern, rennen, probieren aus. Das gehört zum Aufwachsen dazu und lässt sich auch mit der besten Aufsicht nicht verhindern. Genau deshalb passieren Unfälle, und zwar deutlich häufiger, als viele Eltern annehmen.

Was dabei überrascht: Der weitaus größte Teil der Kinderunfälle ereignet sich nicht in der Schule oder auf dem Schulweg, sondern in der Freizeit. Zu Hause, im Garten, auf dem Spielplatz, beim Sport oder im Urlaub. Und genau dort greift der gesetzliche Schutz nicht.

Kinder sind über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert, allerdings nur in einem eng begrenzten Rahmen. Der Schutz gilt während des Besuchs von Kita, Kindergarten, Schule oder Hochschule, auf den direkten Wegen dorthin und zurück sowie bei offiziellen Veranstaltungen dieser Einrichtungen, etwa Klassenfahrten oder Schulsportfesten.

Sobald das Kind aber nach Hause kommt, endet dieser Schutz. Der Sturz vom Klettergerüst am Nachmittag, der Fahrradunfall auf dem Weg zum Freund, der Treppensturz im eigenen Haus oder der Unfall im Familienurlaub sind nicht abgedeckt. Da sich der Alltag von Kindern überwiegend außerhalb der Einrichtungszeiten abspielt, bleibt der größte Teil des Risikos ungeschützt.

Hinzu kommt eine zweite Einschränkung: Selbst wenn die gesetzliche Unfallversicherung greift, zahlt sie in erster Linie Heilbehandlung und Rehabilitation. Eine Kapitalleistung, mit der Eltern die Wohnung umbauen, das Arbeitspensum reduzieren oder langfristige Betreuung finanzieren könnten, ist dort nicht vorgesehen.

Der Zweck einer Kinderunfallversicherung wird oft missverstanden. Es geht nicht um den gebrochenen Arm, der nach sechs Wochen verheilt ist. Solche Fälle übernimmt die Krankenversicherung.

Der eigentliche Zweck ist der seltene, aber existenzielle Fall: eine bleibende Beeinträchtigung nach einem schweren Unfall. Wenn ein Kind dauerhaft auf Hilfe angewiesen ist, entstehen Kosten, die keine Krankenkasse trägt. Der barrierefreie Umbau des Hauses, ein behindertengerechtes Fahrzeug, therapeutische Zusatzleistungen, und vor allem: Ein Elternteil kann oft nicht mehr im bisherigen Umfang arbeiten. Aus einer Familie mit zwei Einkommen wird eine mit anderthalb oder einem, während die Ausgaben gleichzeitig steigen.

Die private Unfallversicherung zahlt in solchen Fällen eine Kapitalleistung, die genau diese finanziellen Spielräume schafft. Sie ersetzt nicht, was passiert ist, aber sie verhindert, dass zur gesundheitlichen auch noch eine wirtschaftliche Krise kommt.

Invaliditätssumme und Progression. Die Leistung berechnet sich aus der vereinbarten Grundsumme und dem festgestellten Invaliditätsgrad. Eine Progression sorgt dafür, dass die Auszahlung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional steigt. Bei einer Grundsumme von 100.000 Euro und einer Progression von 500 Prozent ergibt sich bei Vollinvalidität eine Leistung von 500.000 Euro. Gerade bei Kindern, die im Ernstfall noch ein ganzes Leben vor sich haben, sollte hier nicht gespart werden.

Die Gliedertaxe. Sie legt fest, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit einzelner Körperteile angesetzt wird. Die Werte unterscheiden sich zwischen Anbietern erheblich, und genau hier entscheidet sich im Leistungsfall, wie viel tatsächlich gezahlt wird.

Unfallrente statt Einmalzahlung. Alternativ oder ergänzend zur Kapitalleistung lässt sich eine monatliche Rente vereinbaren. Für Familien, die eine dauerhafte, planbare Unterstützung bevorzugen, kann das die passendere Lösung sein.

Kindgerechte Zusatzleistungen. Gute Kindertarife enthalten Bausteine, die genau auf diese Lebensphase zugeschnitten sind: Rooming-in, damit ein Elternteil im Krankenhaus beim Kind bleiben kann, Nachhilfegeld bei längerem unfallbedingtem Schulausfall, und eine Beitragsbefreiung, falls dem Versicherungsnehmer etwas zustößt.

Vergiftungen und Infektionen. Ein oft übersehener Punkt: Viele Tarife decken bei Kindern auch Gesundheitsschäden durch Vergiftungen ab, etwa nach dem Verschlucken von Reinigungsmitteln oder Medikamenten. Das ist bei Kleinkindern ein reales Risiko, das kein klassischer Unfall im engeren Sinne ist.

Ehrlichkeit gehört dazu: Die private Unfallversicherung deckt ausschließlich Unfälle ab. Bleibende Beeinträchtigungen entstehen bei Kindern aber ebenso durch schwere Erkrankungen, und dafür greift sie nicht.

Wer eine umfassendere Absicherung möchte, sollte deshalb prüfen, ob zusätzlich eine Kinderinvaliditätsversicherung sinnvoll ist, die auch krankheitsbedingte Invalidität einschließt. Welche Lösung passt, hängt von der familiären Situation und dem Budget ab. Die Unfallversicherung ist der günstige Einstieg, der die häufigste vermeidbare Lücke schließt.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt bei Kindern nur einen kleinen Ausschnitt des Alltags ab. Alles, was in der Freizeit passiert, und das ist der überwiegende Teil, bleibt ohne private Absicherung ungeschützt. Für vergleichsweise geringe Beiträge lässt sich hier ein Schutz aufbauen, der im Ernstfall den Unterschied macht.

Worauf es ankommt, sind eine ausreichend hohe Invaliditätssumme, eine faire Gliedertaxe und Zusatzbausteine, die zum Familienalltag passen. Weil sich Tarife genau in diesen Details unterscheiden, lohnt sich ein Blick auf das Kleingedruckte, am besten gemeinsam mit jemandem, der weiß, worauf zu achten ist.

Für die meisten Familien ist das Eigenheim die größte Investition ihres Lebens. Jahrzehntelanges Sparen, ein Kredit über 20 oder 30 Jahre, viel Eigenleistung und noch mehr Herzblut stecken darin. Umso wichtiger ist die Frage, was passiert, wenn dieses Haus beschädigt oder im Extremfall zerstört wird.

Ein Rohrbruch hinter der Wand, ein Sturm, der das Dach abdeckt, oder ein Brand nach einem technischen Defekt: Solche Ereignisse treffen jedes Jahr Zehntausende Hausbesitzer in Deutschland. Ohne passende Absicherung bleibt der Eigentümer auf den Kosten sitzen, während der Kredit weiterläuft. Genau hier setzt die Wohngebäudeversicherung an.

Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst, also alles, was fest damit verbunden ist. Dazu gehören Mauern, Dach, Fenster, Türen, fest verlegte Böden, Sanitäranlagen, die Heizung und in der Regel auch Garagen, Carports oder Nebengebäude auf dem Grundstück.

Der klassische Grundschutz umfasst drei Gefahrenbereiche:

Feuer deckt Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion ab. Dazu zählen auch die Folgeschäden durch Löschwasser und Ruß, die oft größer ausfallen als das Feuer selbst.

Leitungswasser ist statistisch die häufigste Schadensart. Ein geplatztes Rohr in der Wand kann über Wochen unbemerkt Wasser abgeben und Mauerwerk, Estrich und Dämmung durchfeuchten. Die Trocknung und Sanierung geht schnell in den fünfstelligen Bereich.

Sturm und Hagel greifen üblicherweise ab Windstärke 8. Abgedeckte Dachziegel, umgestürzte Bäume auf dem Dach oder zerschlagene Fensterscheiben nach einem Hagelunwetter fallen darunter.

Ergänzend übernimmt eine gute Police auch die Nebenkosten, die im Schadenfall entstehen: Aufräum- und Abbrucharbeiten, Kosten für die Unterbringung, wenn das Haus unbewohnbar ist, sowie Sachverständigenkosten.

Der wichtigste Punkt, den viele Hausbesitzer unterschätzen: Naturgefahren wie Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck sind im Grundschutz nicht enthalten. Sie müssen als eigener Baustein, die sogenannte Elementarschadenversicherung, eingeschlossen werden.

Lange galt das als optionales Extra für Häuser in Flussnähe. Diese Sichtweise ist überholt. Die Starkregenereignisse der vergangenen Jahre haben gezeigt, dass Wassermassen auch weit entfernt von jedem Fluss ganze Keller fluten und Fundamente unterspülen können. Betroffen waren Orte, die nie in einem Hochwassergebiet lagen.

Nach dem Ahrtal-Hochwasser wurde deutlich, wie existenzbedrohend eine fehlende Elementardeckung ist. Wer keinen Elementarschutz hatte, ging in vielen Fällen leer aus. Deshalb gehört dieser Baustein aus unserer Sicht heute in jede Wohngebäudeversicherung, unabhängig von der Lage.

Ein häufiger und teurer Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme. Die Wohngebäudeversicherung soll im Totalschadenfall den Neubau eines gleichwertigen Hauses finanzieren, nicht den aktuellen Marktwert der Immobilie ersetzen. Diese beiden Werte haben oft wenig miteinander zu tun.

In der Praxis arbeitet die Branche mit dem sogenannten Wert 1914. Das ist ein historischer Basiswert, der über einen jährlich angepassten Baupreisindex auf heutige Baukosten hochgerechnet wird. Dieses Verfahren hat einen großen Vorteil: Steigen die Baukosten, steigt die Versicherungssumme automatisch mit. Genau das war in den vergangenen Jahren entscheidend, denn Baumaterial und Handwerkerleistungen haben sich deutlich verteuert.

Wer die Versicherungssumme zu niedrig ansetzt, riskiert eine Unterversicherung. Dann kürzt der Versicherer im Schadenfall anteilig, und zwar nicht nur beim Totalschaden, sondern auch bei kleineren Schäden. Deshalb sollte die Summe fachlich ermittelt und nicht geschätzt werden.

Ein oft übersehener Punkt: Bauliche Veränderungen müssen dem Versicherer gemeldet werden. Ein Dachausbau, ein Wintergarten, ein Anbau oder eine neue Heizungsanlage erhöhen den Wert des Gebäudes und damit die notwendige Versicherungssumme. Wer das nicht anpasst, steht im Schadenfall plötzlich in der Unterversicherung, obwohl die Police jahrelang gepasst hat.

Ähnliches gilt für längeren Leerstand, etwa während einer Kernsanierung. Auch das ist meldepflichtig, weil das Risiko für unentdeckte Wasserschäden und Vandalismus steigt.

Immer mehr Eigenheime werden mit Anlagen zur erneuerbaren Energiegewinnung ausgestattet. Ob diese mitversichert sind, hängt vom Tarif ab. Wallboxen und Ladestationen sind bei vielen Anbietern inzwischen im Grundschutz enthalten. Photovoltaikanlagen, Solarthermie und Wärmepumpen dagegen müssen häufig über einen eigenen Baustein eingeschlossen werden, dann aber auch gegen Diebstahl und technische Defekte.

Wer in diese Technik investiert hat, sollte den Versicherungsschutz gezielt prüfen lassen. Eine Photovoltaikanlage auf dem Dach ist schnell ein fünfstelliger Wert, der im Schadenfall nicht ungeschützt sein sollte.

Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude, nicht das, was darin steht. Möbel, Elektrogeräte, Kleidung und persönliche Wertgegenstände fallen unter die Hausratversicherung. Beide Policen greifen bei denselben Gefahren, decken aber unterschiedliche Werte ab. Erst zusammen ergeben sie einen vollständigen Schutz für das Zuhause.

Ein Beispiel macht den Unterschied deutlich: Läuft nach einem Rohrbruch der Keller voll, zahlt die Gebäudeversicherung die Sanierung von Estrich, Wänden und Heizung. Die durchnässte Waschmaschine, das Regal und die eingelagerten Kartons ersetzt dagegen die Hausratversicherung.

Die Wohngebäudeversicherung ist gesetzlich nicht vorgeschrieben, faktisch aber unverzichtbar. Viele Banken verlangen sie ohnehin als Voraussetzung für die Baufinanzierung. Entscheidend für einen wirklich tragfähigen Schutz sind drei Dinge: der Einschluss von Elementargefahren, eine korrekt ermittelte Versicherungssumme und die regelmäßige Anpassung bei baulichen Veränderungen.

Weil genau diese Punkte im Kleingedruckten stecken und sich von Tarif zu Tarif unterscheiden, lohnt sich der Blick eines Fachmanns. Ein bestehender Vertrag sollte alle paar Jahre überprüft werden, gerade wenn seither umgebaut, angebaut oder modernisiert wurde.

Die meisten Menschen versichern ihr Auto, ihr Smartphone und ihren Hausrat. Doch das mit Abstand wertvollste Gut bleibt oft ungeschützt: die eigene Arbeitskraft. Wer mit 30 Jahren ins Berufsleben startet und bis zur Rente arbeitet, verdient über die Jahre schnell ein bis zwei Millionen Euro. Fällt dieses Einkommen weg, weil Körper oder Psyche nicht mehr mitmachen, gerät die gesamte Lebensplanung ins Wanken.

Statistisch wird etwa jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die häufigste Ursache sind dabei nicht etwa Unfälle, sondern psychische Erkrankungen, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats. Genau hier setzen die Berufsunfähigkeitsversicherung und, für Beamte, die Dienstunfähigkeitsabsicherung an.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Entscheidend ist: Es geht um Ihren konkreten Beruf, nicht um irgendeine Tätigkeit. Eine gute BU verzichtet dabei auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Das bedeutet, der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen theoretisch möglichen Beruf verweisen, um die Zahlung zu verweigern.

Die BU greift unabhängig davon, ob die Berufsunfähigkeit durch eine Krankheit oder einen Unfall ausgelöst wurde. Damit ist sie deutlich umfassender als eine reine Unfallversicherung, denn die wenigsten Fälle von Berufsunfähigkeit entstehen durch Unfälle.

Für Beamte gelten eigene Regeln. Wer verbeamtet ist und den Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, wird nicht berufsunfähig, sondern dienstunfähig. Der Dienstherr versetzt den Beamten dann in den Ruhestand.

Das Problem: Ein ausreichendes Ruhegehalt gibt es erst nach einer Wartezeit von fünf Dienstjahren. Wer vorher dienstunfähig wird, steht im schlimmsten Fall ganz ohne Versorgung da. Und auch danach fällt das Ruhegehalt in jungen Jahren oft sehr niedrig aus, weil es sich nach den abgeleisteten Dienstjahren richtet.

Deshalb sollten Beamte, Beamtenanwärter und Referendare auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel achten. Diese Klausel sorgt dafür, dass der Versicherer die vereinbarte Rente zahlt, sobald der Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt, ohne dass eine erneute medizinische Prüfung nötig ist. Ohne diese Klausel kann es passieren, dass der Beamte zwar in den Ruhestand versetzt wird, die Versicherung aber nicht leistet.

Als Faustregel sollte die vereinbarte BU-Rente etwa 70 bis 80 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen. So können Sie im Ernstfall Ihren Lebensstandard halten und laufende Kosten wie Miete, Kredite und Vorsorgebeiträge weiter stemmen. Bei der Kalkulation sollten Sie auch die Inflation berücksichtigen, weshalb sich eine jährliche Dynamik empfiehlt, die die Rente automatisch erhöht.

Bei der BU gilt mehr als bei jeder anderen Versicherung: Je früher, desto besser. Das hat zwei Gründe. Erstens richtet sich der Beitrag nach dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand. Wer jung und gesund abschließt, zahlt dauerhaft weniger. Zweitens werden Vorerkrankungen mit dem Alter wahrscheinlicher, und diese können zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder sogar zur Ablehnung führen.

Besonders sinnvoll ist der Abschluss daher für Auszubildende, Studierende, Berufseinsteiger und Beamtenanwärter. Für diese Gruppen gibt es oft günstige Einsteigertarife mit der Möglichkeit, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Ob Angestellter, Selbstständiger oder Beamter: Die Absicherung der Arbeitskraft gehört zu den wichtigsten Bausteinen einer soliden Vorsorge. Für Beamte ist dabei die Dienstunfähigkeitsklausel der entscheidende Punkt, der über Sinn oder Unsinn einer Police entscheidet. Weil die Gestaltung im Detail komplex ist und jeder Vertrag zur individuellen Situation passen muss, lohnt sich eine persönliche Beratung.